Hlavnú fotografiu od Andres Rueda. Fotografia vyššie od TheTruthAbout…
Tento článok skúma vzťahy ľudí s kreditnými a kreditnými kartami siedmich veľmi odlišných krajín po celom svete.
Kreditná karta môže byť vaším najlepším priateľom, keď potrebujete kúpiť lesklý nový objekt, ktorý si naozaj nemôžete dovoliť, alebo váš najhorší nepriateľ, keď ste prekročili svoj kreditný limit a vaša banka sa vás pokúša vytrhnúť ako trest.
Milovať ich alebo nenávidieť, kreditné karty sa stali trvalou súčasťou finančnej situácie vo väčšine rozvinutých krajín. Napriek tomu ich často považujeme za samozrejmé a zriedka zvažujeme, ako sa o nich cítime a prečo.
Tento článok sa zameriava na krajiny z rozvinutého a rozvojového sveta a na rozdiely v spôsobe používania a zobrazenia kreditných kariet. Objavujeme, prečo Američania milujú svojich flexibilných priateľov, prečo Japonci naozaj nemajú záujem platiť plastmi a prečo India bola svedkom takého odporu voči šíreniu úveru.
Japonsko
Napriek štatútu Japonska ako technologicky najvyspelejšieho sveta na svete zostáva naďalej silnou hotovostnou spoločnosťou. Jeho používanie kreditných kariet zaostáva za najrozvinutejšími krajinami a mnohými rozvojovými krajinami.
Pre menšie obchody a reštaurácie je bežné, že neakceptujú kreditné karty, a vo veľkých mestách existuje niekoľko 24-hodinových bankomatov. V priemere sa na osobu za rok vykonávajú iba štyri transakcie kreditnými kartami!
Foto: the_toe_stubber.
Banky sa pokúsili každý trik v knihe previesť Japoncov na kreditné karty, ale bez úspechu.
Medzi významné prekážky takejto konverzie patria vysoké náklady účtované japonským obchodníkom, ktorí akceptujú karty, a vysoké telekomunikačné náklady, ktoré bránia reakcii na podvodné transakcie.
Tradičná úloha žien v japonskej spoločnosti bola tiež uvedená ako príčina nízkej penetrácie kreditných kariet v krajine. Muži a ženy myslia inak na zločin, technológiu a ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú preferenciu hotovosti alebo karty.
Možno, že ak by ženy hrali v japonskej spoločnosti rovnakú úlohu ako v USA alebo Austrálii, niesť kreditnú kartu by bolo oveľa populárnejšie, ako mať vo vrecku obrovskú hotovosť.
Čína
Používanie kreditných kariet v Číne rýchlo rastie v súlade s hospodárstvom krajiny, úrovňou príjmov a populáciou strednej triedy. V roku 2008 mala Čína v obehu 104, 73 milióna kreditných kariet, čo je o 92, 9% viac ako v predchádzajúcom roku. V roku 2009 bude vydaných ďalších 15 až 20 miliónov kariet.
Číňania boli kedysi preslávení svojou skromnosťou, s mierou úspor okolo 40%, ale už viac. Úspory medzi dnešnou mladou mestskou čínskou populáciou - tými, ktoré riadia hospodárstvo - sú v skutočnosti nulové. Táto demografická situácia je finančne náročná a hladná po kreditných kartách.
India
Používanie kreditných kariet za posledných 5 rokov v Indii, ktorá je stále konzumnejšia, neustále rastie. Vďaka ekonomickým reformám a rastu sa zahraničný a domáci tovar stal dostupnejším pre vyššiu a strednú triedu, zatiaľ čo vylepšenia platobnej infraštruktúry v krajine (viac bankomatov a POS terminálov) uľahčili používanie kreditných kariet.
Iba 4% Indov však vlastní kreditnú kartu, jednu z najnižších mier na svete. Zdá sa, že tu pretrvávajú tradičné hodnoty šetrnosti a obozretnosti.
Foto: Carol Mitchell.
Okrem tohto kultúrneho skreslenia Indovia od používania kreditných kariet odrádzali vysoké úrokové sadzby (zvyčajne 24% ročne), vysoké poplatky, skryté poplatky a zlé služby zákazníkom.
Veritelia tvrdia, že v krajine bez robustného systému kontroly kreditov, kde majitelia účtov môžu zmiznúť bez stopy, sú potrebné vysoké sadzby a poplatky.
Jedným z dôvodov vysokých poplatkov, ktoré banky nedávajú tak ľahko, je však to, že veľká časť obozretných Indov platí mesačne celý svoj kreditný zostatok, čím vydavateľov kariet pripravuje o úrokové výnosy z revolvingového úveru.
Spojene kralovstvo
Veľká Británia má s kreditnou kartou dlhý milostný vzťah, odkedy bola karta Barclaycard uvedená v roku 1966 a stala sa prvou kreditnou kartou mimo USA. Dnes sú karty vo Veľkej Británii populárnejšie ako kedykoľvek predtým, pričom priemerný britský spotrebiteľ vlastní 2, 4 kreditných kariet (ísť so svojimi 2, 4 deťmi!).
Podvody s kreditnými kartami sa pre obyvateľov Veľkej Británie stávajú čoraz väčším problémom a v posledných rokoch získali vysokú úroveň mediálneho pokrytia. V roku 2004 boli náklady na podvody s kreditnými kartami obzvlášť vysoké: odhaduje sa na 500 miliónov. V reakcii na to Spojené kráľovstvo a Írsko zaviedli štandard EMV (známy ako čip a PIN) pre platby kreditnými a debetnými kartami.
To znamená, že všetky kreditné karty sa teraz dodávajú so vstavaným mikročipom a držiteľ karty musí počas transakcie namiesto čísla podpisu poskytnúť číslo PIN.
Spojené štáty americké
USA sú domovom predkov kreditnej karty. Práve tu sa prvá obchodná úverová schéma použila v 20. rokoch 20. storočia a keď koncepciu rôznych obchodníkov využívajúcich tú istú kartu založili v roku 1950 manažéri Diners Clubu.
Foto: moacirpdsp.
USA sú krajinou s najväčšími nárokmi na kreditné karty na svete s priemerom 5 kariet na osobu. Americkí spotrebitelia používajú kreditné karty na zaplatenie jednej štvrtiny všetkých svojich maloobchodných nákupov.
Rozmanitá povaha bankového systému USA pomohla propagovať kreditné karty. Historicky Američania považovali za ľahšie využívať skôr úverové ako priame bankové služby, keď cestujú medzištátne. Používanie kreditných kariet sa stalo v americkej ultra konzumnej spoločnosti úplne zakorenené.
Brazília
Nestabilná ekonomika Brazílie v nedávnej minulosti konala proti rozšírenému zavedeniu kreditných kariet. Korupcia sťažila vymáhanie zmlúv, takže dlžníci neplatili a veritelia požičiavali. Banky považovali za veľmi ťažké skontrolovať úverové ratingy potenciálnych zákazníkov z dôvodu nedostatku kvalifikovanej pracovnej sily a vysokých nákladov na technológiu.
Potenciálny trh s kreditnými kartami bol napriek tomu malý, a to z dôvodu nízkych a nerovnomerne rozdelených príjmov. Brazílčania nemali proti kreditným kartám nič, ale riziká boli vysoké, a teda úroky a sadzby zlyhania.
V roku 2009 je Brazília veľmi odlišnou krajinou. Teraz má ôsme najväčšie hospodárstvo na svete vďaka dlhoročnej protekcionistickej ekonómii a vysokokvalifikovanej pracovnej sile v oblasti IT. Traja najlepší vydavatelia kreditných kariet v krajine (Banco Itau, Banco Bradesco a Banco de Brasil) poskytujú kreditné karty v neustále rastúcom počte: v roku 2008 bolo v Brazílii v obehu 261 miliónov kreditných kariet a ďalších 210 miliónov debetných kariet.
Kanada
Napriek blízkosti Kanady k USA sú jej prístupy k kreditným kartám veľmi odlišné. V tomto prípade sú debetné karty (ktoré Kanaďania často označujú ako „Interac“po systéme Interac Direct Payment) oveľa populárnejšie.
Kanaďania v skutočnosti používajú debetné karty vo viacerých transakciách ako kreditné karty alebo dokonca v hotovosti, čo z nich robí svetového lídra v používaní debetných kariet s priemerným počtom transakcií na osobu na osobu ročne 71, 7.
Foto nicolasnova.
Mnoho Kanaďanov, ktorí sa rozhodnú pre kreditnú kartu, zistí, že poplatky sú oveľa menej skryté ako vo väčšine ostatných krajín. Kanadská vláda vedie svoj vlastný zoznam poplatkov, funkcií, úrokových sadzieb a programov odmeňovania spojených s drvivou väčšinou dostupných kreditných kariet. Jeho databáza je štvrťročne uverejňovaná na webovej stránke Financial Consumer Agency of Canada. K dispozícii je dokonca aj interaktívny nástroj, ktorý nájde najlepšiu kreditnú kartu pre vás.
Austrália
Medzi 21 miliónmi obyvateľov Austrálie je v obehu 13 miliónov kreditných kariet a ďalších 28 miliónov debetných kariet. Popularita kreditných kariet sa považuje za hlavnú príčinu dlhov mnohých Austrálčanov. V máji 2008 dosiahol dlh v krajine rekordnú výšku: priemerný zostatok na každom jednotlivom účte kreditnej karty bol ohromujúci 3 199 dolárov.
Krádež identity, neoddeliteľne spojená s používaním kreditných kariet, je bežná v Austrálii, krajine s jedným z najvyšších výskytov počítačovej kriminality na svete. 1, 1 milióna Austrálčanov zažilo krádež identity a každý rok to stojí 1 miliardu dolárov.
Možno, že stereotyp prepusteného Austrálčana je pravdivý: výskum ukazuje, že 70% ešte stále nepodniklo žiadne kroky na ochranu svojej identity.
